“如果不能趁浪前行,，終將被新時代所淘汰?！?/p>

這是一句古老的諫言,。隨著以大數(shù)據(jù)、人工智能,、互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的金融科技浪潮滲入日常生活的點滴,，你已經(jīng)分不清是時代裹挾著每個人，還是個體的自身革新,，反過來推動,、催生著社會新的生產(chǎn)、思維和生活方式,。

為此,，我們采訪了三位時代“創(chuàng)新者”——公司高管、海歸博士和85后白領(lǐng),，試圖了解他們?nèi)绾纬砷L,、背后流過的“血和淚”，而這其中,，金融又發(fā)揮了怎樣的作用,。

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神州優(yōu)車背后的新金融力量

神州優(yōu)車（OC：838006）是網(wǎng)約車第一股，也是新三板市值之王,。在神州優(yōu)車成為“獨角獸”的道路上,，浙商銀行的銀團貸款為其快速成長發(fā)揮了基石作用。神州優(yōu)車副總裁,、原神州租車CFO曹光宇記得,，2010-2011年是神州租車的關(guān)鍵年份，“這兩年,，聯(lián)想控股,、浙商銀行分別為我們提供了12億元戰(zhàn)略投資和牽頭的5億元銀團貸款”，這開啟了神州快速發(fā)展的步伐,。此時,，神州租車成立不過三年多時間,，而且還經(jīng)歷了2008年金融危機,，資金面相當(dāng)緊張，浙商銀行雪中送炭的行為是一種勇氣和遠(yuǎn)見,。

“那時,，浙商銀行和神州都剛經(jīng)歷轉(zhuǎn)型發(fā)展的新時期，應(yīng)該說兩個企業(yè)都充滿了創(chuàng)新和活力,，所以很多業(yè)務(wù)大家很拼搏地往前推,，相互之間的認(rèn)可度也比較高,。”曹光宇回憶當(dāng)時的合作情景,。

浙商銀行不僅是神州重要的資金渠道,，還是神州不離不棄的好伙伴，既為它雪天送炭,，也在雨天送傘,。

2012年，神州租車開始沖擊美股上市,，后因市場環(huán)境影響轉(zhuǎn)道港股市場,，并于2014年9月沖板成功。神州租車成功上市后,，募集的資金依然通過浙商銀行進(jìn)行結(jié)算,。曹光宇說，雙方在日常資金結(jié)算上合作很緊密,。

與此同時,，浙商銀行也在自己的領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行著創(chuàng)新。2014年,，在“新常態(tài)”,、“互聯(lián)網(wǎng)+”等名詞提出后，浙商銀行開始圍繞降“低融資成本,、提高服務(wù)效率”探索業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,，彼時，“池化”的概念也已經(jīng)提出,。

2014年10月,，浙商銀行推出了“涌金票據(jù)池”業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供了多渠道,、專業(yè)化的票據(jù)盤活,、信息查詢和管理服務(wù)。神州優(yōu)車也使用了這項服務(wù),。2015年5月,，浙商銀行參與了神州優(yōu)車的新三板定增3億元的融資。

曹光宇說,，“我們和浙商銀行合作過程中,，浙商銀行也有很多創(chuàng)新的業(yè)務(wù)，我們又恰好是一個互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè),，充分和浙商銀行保持溝通,，運用了很多他們的新金融工具。”

2016年7月,，神州優(yōu)車掛牌新三板,，成為全球?qū)＼嚨谝还桑裰輰I(yè)務(wù)模式拓展到汽車金融,、汽車電商,、新能源汽車投資和車險領(lǐng)域，成為出行領(lǐng)域一只巨無霸,。

在這期間,，浙商銀行公司業(yè)務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品池化融資、應(yīng)收款鏈和易企銀三大平臺幾乎都在神州有落地,，“我們是不斷跟著他們的業(yè)務(wù)在往前走,。除了保持原來的傳統(tǒng)貸款外，更多新的模式也都一起嘗試,，一起在做,。”曹光宇看好雙方的合作未來,。

2017年8月,，浙商銀行推出業(yè)內(nèi)首款基于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)收款鏈平臺，通過區(qū)塊鏈技術(shù)將企業(yè)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為電子支付結(jié)算和融資工具,，成為國內(nèi)首家將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于應(yīng)收賬款的商業(yè)銀行,。

曹光宇對應(yīng)收款鏈平臺感興趣，“浙商銀行一直比較創(chuàng)新,?！蹦壳埃裰輧?yōu)車除了在集團內(nèi)應(yīng)收賬款方面與浙商銀行進(jìn)行合作外,，還正在積極探討上下游應(yīng)收賬款的合作,，包括“我們的專車、買買車和車閃貸形成的一些應(yīng)收款”,，借區(qū)塊鏈技術(shù)不可篡改,、智能履約的特性，將應(yīng)收賬款支付給上游或向浙商銀行質(zhì)押融資,。

當(dāng)然,，神州優(yōu)車和浙商銀行的合作還在不斷深入。曹光宇說,，目前浙商銀行“易企銀”平臺為神州提供免費的后臺技術(shù)支持,，未來企業(yè)在這上面可以實現(xiàn)交易清算、賬戶管理,、理財?shù)裙δ?，整合集團和供應(yīng)鏈資源。而且,，神州的心態(tài)相當(dāng)開放,，“除了正常看報表數(shù)據(jù)以外,，運營的一些東西,，大家都可以看得到?！?/p>

截止到今年6月末,，神州池化融資平臺累計入池資產(chǎn)6.18億元，池項下開立美元信用證8900萬元,；應(yīng)收款鏈平臺融資4.39億元,，向浙商銀行轉(zhuǎn)讓4.37億；易企銀累計融資1130萬元,。

浙商銀行和神州的合作發(fā)展史,，事實上就是浙商銀行金融創(chuàng)新契合客戶需要的一個縮影。在長達(dá)八年的合作中,，雙方都取得了長足的進(jìn)步和發(fā)展,。曹光宇的期望是，“未來十年之后（雙方）還互相支持,，共同成長,。”他認(rèn)為,，合作是雙方事業(yè)發(fā)展的強大基石,。

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助力雙博士海歸夫妻的創(chuàng)業(yè)夢

倪博士和徐博士是一對海歸夫妻，因為不愿意做“大池塘里的小魚”,，2004年,，二人放棄美國穩(wěn)定、安靜的生活,，毅然回國,，投身到創(chuàng)業(yè)的浪潮中。

那年,，倪博士正是40不惑的年齡,，在美國大公司里拿著十幾萬美元的高薪，還有股票,。而妻子徐博士也已經(jīng)成為射頻領(lǐng)域的專家,。

打算回國后，倪博士夫婦第一時間決定賣房子,、賣車,，“在很短的時間內(nèi)就處理掉所有的東西，甚至是低價”，妻子徐博士說,，他們不看重這些東西的價值,，“我們更看重我們兩個人在一起，一家人在一起,，小孩子也回來,。我覺得一家人在一起比什么都重要。當(dāng)你有信念,，（所有困難都）會迎刃而解,。”

放棄比獲得更難,。要知道,，倪博士和徐博士作為平民子弟，兩個人分別在上個世紀(jì)八九十年代,，憑借自己的辛苦努力,，通過考托福、GRE,，爭取美國大學(xué)的獎學(xué)金,，在出國的千軍萬馬中，成功獲得了留學(xué)美國的機會,。

倪博士在波多黎各大學(xué)完成了物理學(xué)碩士學(xué)位,，徐博士在夏威夷大學(xué)完成了計算機系碩士學(xué)位，后來,，兩個人又先后到了佛羅里達(dá)大學(xué)攻讀博士學(xué)位,，成為同門師兄妹，相知相愛,。大學(xué)畢業(yè)后,，倪博士專攻電路設(shè)計，徐博士專攻射頻技術(shù),，兩個人供職于同一家公司,，夫妻雙棲雙飛，令人羨慕,。

倪博士是杭州半山人,，他佩服自己的同鄉(xiāng)馬云，認(rèn)為自己會成為“硬件方面的馬云”,。浙江濃郁的經(jīng)商文化讓倪博士不甘心于回國后只是在一家公司做一份工作,，他決定自己創(chuàng)業(yè)。妻子徐博士又一次義無反顧地支持他,。

2008年,，倪博士開始在上海創(chuàng)業(yè),。當(dāng)時，他的好朋友,，一個美籍華人給了100萬天使投資,。從拿高薪的高級技術(shù)人員到創(chuàng)業(yè)公司老板，身份轉(zhuǎn)變背后是巨大的壓力,。

創(chuàng)業(yè)初期，為了控制成本,，夫妻兩人只給自己發(fā)5000元的月薪,，持續(xù)了好幾年。這在當(dāng)時,，還趕不上一個普通月嫂的收入,。但是夫妻兩人堅定地走自己的路，“做研發(fā),，那個時候資金全是靠我們自己（籌措）,。”

他們感到煎熬的是,，創(chuàng)業(yè)有太多不確定性,，但是作為創(chuàng)業(yè)者，不能懼怕變化,，“創(chuàng)業(yè)者肯定是有一些點子,、抓住機會了?！蹦卟┦糠炊芟硎軇?chuàng)業(yè)背后的不確定性,。

2014年，倪博士被杭州下沙區(qū)政府引進(jìn)到當(dāng)?shù)芈鋺?，?chuàng)辦了現(xiàn)在這家通訊技術(shù)公司,。當(dāng)時，杭州公司初期資金還是來自于夫妻二人的自有資金,，加上上海一家公司的天使投資,，總共500萬元?！拔覀儧]有因為技術(shù)拿股權(quán),，而是完全以現(xiàn)金出資的比例來拿股權(quán)”，倪博士想以此表明自己的決心,，“這是很罕見的,。”

好在,，下沙區(qū)政府也給了公司一些支持,。為了節(jié)省開支,，夫妻倆把自己的車子無償給公司使用。兩人多年只領(lǐng)5000元工資,，后提高到20000元,，但還是比不了員工（的工資）。杭州公司的起步很難,。還記得,，2015年年底，倪博士,、徐博士盤賬后發(fā)現(xiàn),，公司虧損了三百多萬，而實際銷售收入才二十幾萬元,。最難的時候,，為了維持公司的資金流動性，夫妻兩人賣了在上海的唯一一套住房,，“要是現(xiàn)金流斷了就隨時準(zhǔn)備關(guān)門,。”

“明天的錢在哪里,？”倪博士清楚地記得,，1月份的杭州常常下著雨，很冷,，他整晚失眠,，甚至開始懷疑自己是不是創(chuàng)業(yè)方向錯了，“這種感受你知道嗎,？”

至今,，夫妻兩人在國內(nèi)還是租房生活。并不是他們買不起房子,，徐博士更想把這當(dāng)作一種生活體驗,。

2016年4月，在夫妻兩人因資金問題瀕臨絕境的時候,，浙商銀行得知情況,，第一時間派出小企業(yè)服務(wù)團隊，跟夫妻兩人對接,，經(jīng)過調(diào)查了解后,，基于其所獲榮譽、領(lǐng)先的技術(shù)和企業(yè)良好的發(fā)展前景,，以信用方式給予公司200萬元的授信額度,。

事實上，浙商銀行早就有支持“大眾創(chuàng)業(yè),、萬眾創(chuàng)新”的金融服務(wù)產(chǎn)品,，針對高層次人才創(chuàng)業(yè)者,，推出了“雙創(chuàng)菁英貸”特色產(chǎn)品，憑個人信用可獲得最高貸款額度300萬元,、授信期限最長3年,。

浙商銀行對于高層次創(chuàng)業(yè)人才的信貸支持比較彈性。針對創(chuàng)業(yè)人才缺乏抵押物的現(xiàn)實難題,，提供了知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押和信用擔(dān)保兩種靈活方式,，降低信貸門檻。創(chuàng)業(yè)者可以將貸款資金投入到軟硬件研發(fā),、創(chuàng)業(yè)項目產(chǎn)品的市場開發(fā)等日常經(jīng)營支出中,，使用范圍更加廣泛。

浙商銀行的錢到賬后,，倪博士談的另外一筆2000萬元投資也成了,，終于松了一口氣,?！巴蝗涣祷饔忠淮澹挚梢酝白吡恕?，妻子徐博士說,，“這就是生死關(guān)頭?！?/p>

“人生需要貴人,，這個貴人可以是你的一個好朋友，也可以是銀行,?！蹦卟┦恳曊闵蹄y行為自己的貴人，“就是說,，其實他也不一定圖回報,，覺得我看了你就喜歡你，就希望栽培你,，因為我有這樣的眼光,。”

倪博士最為感動的是,，當(dāng)時公司一無銷售,，二無固定資產(chǎn)，在這種情況下,，浙商銀行依然愿意雪中送炭,。

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實驗室里工作的倪博士

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給倪博士、徐博士夫妻放貸一個月后,，當(dāng)年5月,，浙商銀行正式試點人才服務(wù)銀行業(yè)務(wù)（下稱“人才銀行”）,，并在杭州玉泉支行開展專營服務(wù)試點。根據(jù)項目不同階段的差異化投融資需求,，提供包括最高可達(dá)1000萬元的初創(chuàng)期信用貸款,、國際國內(nèi)貿(mào)易結(jié)算服務(wù)、并購重組,、股權(quán)融資,、IPO支持等一系列本外幣投、貸,、融相結(jié)合的全方位綜合金融服務(wù),，覆蓋項目的全生命周期。

同時,，浙商銀行的金融服務(wù)方案為人才提供了更為貼心的服務(wù),，幫他們解決生活、置業(yè),、消費等方面的金融需求,，針對性地推出具有一對一服務(wù)的人才主題信用卡、“專屬理財定制”等個人金融服務(wù),，實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值和增值,。

2017年，隨著倪博士創(chuàng)業(yè)項目不斷升級,，銷售越見起色,，浙商銀行貸款金額也從200萬元追加到了500萬元。在浙商銀行的扶持下,，倪博士的公司年銷售額突破6000萬人民幣,，2018年有望過億元。

“人才銀行”受益的不只是倪博士,，在“人才銀行”推出的兩年多時間里,，已經(jīng)服務(wù)了浙江省內(nèi)外企業(yè)一百多戶，累計獲批授信金額超60億元,。在這些企業(yè)中,，1家實現(xiàn)主板上市，1家進(jìn)入IPO階段,，4家在新三板掛牌,，11家被列為上市培育對象。

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85后小白理財?shù)慕鹑谶壿?/span>

85后的諸蕓是地地道道的寧波人,，從2008年大學(xué)畢業(yè),，到2012年孩子出生，再到2018年孩子6歲,。在人生的每一個階段,，諸蕓的閱歷都在增長,，理財技能也在增長?！耙婚_始的時候完全是個理財小白,，連銀行卡都不知道有什么功能?！?/p>

寧波是制造業(yè)和貿(mào)易發(fā)達(dá)的地方,，諸蕓的父母有自己的公司，所以小時候,，她并沒有為錢發(fā)過愁,，家里的錢也都是媽媽在打理。讀大學(xué)期間,，媽媽會把錢定期打入到她的銀行卡里,，“使用銀行卡那個時候的觀念僅限于ATM機可以取錢?！?/p>

2008年大學(xué)畢業(yè)后,，諸蕓進(jìn)傳媒行業(yè)，從事和旅游有關(guān)的工作,。有了一定的收入,，但因為工作比較忙,，也沒有時間管工資卡里的錢,。每次發(fā)了錢，只是看一下數(shù)字,。

2010年,，諸蕓結(jié)婚了，她老公曾在一家上市公司任董事長秘書,，對理財比較敏感,。結(jié)婚買第一套房時，諸蕓嘗試買了某金融機構(gòu)代銷的基金,， 3萬一期放了半年,，最后虧了四千多元?！拔铱此恢弊呦虿缓?，對它已經(jīng)沒有信心了，我覺得再放下去,，可能這幾萬就沒了,，”諸蕓說。

結(jié)婚后,，閨蜜們會經(jīng)常勸諸蕓要掌握經(jīng)濟大權(quán),，學(xué)會理財,。諸蕓或多或少地聽進(jìn)去了一些，開始慢慢關(guān)心理財,，“以前（媽媽）幫我管理錢,，（現(xiàn)在）是兩夫妻共同理這個財，就是要管理自己的錢了,?！?/p>

但是，當(dāng)時大部分的錢還是稀里糊涂地花掉了,，“我們兩個人一個月光吃飯買零食之類就花了3000塊”,，“覺得自己家庭的恩格爾系數(shù)好高?！?/p>

諸蕓真正有理財意識是在2012年孩子出生后,。有了孩子，她和老公開始關(guān)心學(xué)區(qū)房,、品質(zhì)更高的房子,，“生了孩子對錢的需求也更加多”，“這個階段我才真正有了理財?shù)囊庾R,，雖然技術(shù)上還不行”,，“知道錢放在那，肯定跑不過通脹,，這個錢幾年以后就不值錢了,，我們感觸很深的就是錢一直在貶值?！?/p>

諸蕓感到“沒有安全感”,，不能再像以前那樣稀里糊涂花錢了，得為孩子未來的教育考慮,，“要給他攢一些錢,，再想得遠(yuǎn)一點，萬一有一天他想出國留學(xué),，我們沒這個能力提供,，內(nèi)心會很內(nèi)疚?！?/p>

這個時期,，諸蕓主要還是嘗試購買一些理財產(chǎn)品，但是也沒有找到好的理財品種,，一般都是錢存到5萬,、10萬就從活期轉(zhuǎn)為定期。2015年的時候，諸蕓通過在寧波做外貿(mào)的朋友了解到浙商銀行的理財產(chǎn)品,，這才進(jìn)入到真正的理財階段,。

“銀行理財產(chǎn)品我剛開始接觸還不知道它有流動性，”后來知道浙商銀行的理財產(chǎn)品可以流動,，而且收益比大行要高很多,，出于好奇，諸蕓去了家里附近的一家浙商銀行支行,。這完全打開了她的理財思維,。

理財經(jīng)理詳細(xì)介紹了目前的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，并且告訴她,，浙商銀行“永樂理財”是可以通過網(wǎng)上渠道轉(zhuǎn)讓的,，成交快，0收費,，持有期內(nèi)照樣有收益,。諸蕓當(dāng)時聽了半信半疑，就買了一筆40萬元的理財,。2017年底,，諸蕓的老公想換車，她想到浙商銀行的理財還差30天,，抱著試試看的心態(tài),，她打算把理財中的20萬元進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，“朋友還教我轉(zhuǎn)讓成功的策略,，讓個30元-50元收益給下家,，這樣我掛牌出讓的理財，預(yù)期年化收益率會變高,，在轉(zhuǎn)讓市場更有競爭力,！”

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2008年大學(xué)畢業(yè)時,，諸蕓還是個理財小白,，如今，理財已經(jīng)成為她業(yè)余時間的一種習(xí)慣

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購買的理財立即起息,，沒有募集期,，這點對下家很有吸引力。半個小時后,，諸蕓的20萬元理財即成交,。她除了迅速拿回本金20萬，還有1600多元收益,。

諸蕓媽媽正好看到這個交易,。她很好奇，“原本錢在銀行要提前取出來的話，全部按照活期（利息）來計算的”,。就這樣,，諸蕓媽媽也成了浙商銀行的理財客戶，甚至還鼓勵更多親戚在浙商銀行開戶理財,。

諸蕓購置新車后十分開心,，將打算用于購買房子的備用資金也轉(zhuǎn)入了浙商銀行，升級為高凈值客戶,。

去年雙十一,，諸蕓想趁機為全家購買一次郵輪旅行，預(yù)定全家五個人（的花費）要26495元,，于是她打算做個某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的分期慢慢還,，結(jié)果發(fā)現(xiàn)自己額度只有6000元，信用卡額度只有2萬元,，都不夠,，眼看雙十一優(yōu)惠名額要溜掉，諸蕓又想到了理財轉(zhuǎn)讓,。

“先別轉(zhuǎn),，還有更好的辦法?！?客戶經(jīng)理立刻跟諸蕓說,，然后給她算了一筆賬，“就算平臺額度夠用,，26495元的賬單,，6期分期還，半年手續(xù)費要1200元,?！?/p>

“客戶經(jīng)理跟我講，去手機銀行里用‘增金財富云’自助提額,?！卑凑浙y行的建議，諸蕓先是在手機銀行里,，向浙商銀行“增金財富云”在線質(zhì)押10萬元未到期理財,，原先額度2萬元的浙商銀行信用卡，可用額度變成了11萬元,。

隨后,，她又把浙商銀行信用卡關(guān)聯(lián)到該平臺，付掉了游輪賬單,，辦理了6期分期,，手續(xù)費支出只需要715元,，比用平臺分期支付節(jié)約了485元。

“增金財富云”功能更是顛覆了諸蕓的認(rèn)知：“原來在浙商銀行買的理財產(chǎn)品,、黃金,、存單都是可以轉(zhuǎn)化為信用卡額度的，這相當(dāng)于已經(jīng)投資出去的錢,，還能用來花啊,。”

諸蕓說,，這兩年多來,，浙商銀行讓她一家子對“錢”的理念，改變挺大的,。

在這場時代浪潮中,，被改變的不僅僅是一個人、一個組織,，而是組織與組織之間,、個人與個人之間、組織與個人之間的鏈接,。這也是時代創(chuàng)新者的價值所在,。