他以理性的心智和睿智的邏輯推動(dòng)“數(shù)據(jù)賦能各行各業(yè)”的宏大愿景,，在大數(shù)據(jù)和人工智能時(shí)代浪潮下,，他成為當(dāng)仁不讓的弄潮兒,。他在數(shù)據(jù)之上真正挖掘人類(lèi)的潛在需求和行業(yè)的潛在價(jià)值。他所創(chuàng)辦的公司量化派在短短四年間也成為商業(yè)數(shù)據(jù)智能變革領(lǐng)導(dǎo)者,。他是周灝。

數(shù)據(jù)是什么,？

“數(shù)據(jù)是石油,，以前一個(gè)木頭車(chē)動(dòng)不了，加了石油之后它動(dòng)得好快,，可能變成一個(gè)非?？斓钠?chē)或者火車(chē)，或者變成飛機(jī),?！敝転源吮扔鳌皵?shù)據(jù)”，按照他更抽象的理解,，如果互聯(lián)網(wǎng)本身是把人跟人之間,、人的各個(gè)環(huán)境與不同物體之間的物理環(huán)境打破了，那么,，“數(shù)據(jù)做什么,？ 我認(rèn)為數(shù)據(jù)更多從時(shí)間維度把這個(gè)問(wèn)題解決掉。人依靠自己的經(jīng)驗(yàn)來(lái)解決問(wèn)題,，但人畢竟是有限的,，你的知識(shí)框架是有限的，你周?chē)倪@些判斷依據(jù)也是有限的,，這種情況下效率是低下的,。而‘?dāng)?shù)據(jù)＋模型’可以預(yù)測(cè)將來(lái)的N種可能性，從中推選出最有效率,、正確性相對(duì)高的一種,，這將極大提高人們做決策的效率和準(zhǔn)確性。如果整個(gè)過(guò)程以自動(dòng)化的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)，那瞬間就能讓這件事變得非常高效,?！?/p>

他想到更深遠(yuǎn)的意義，“各行各業(yè)的本質(zhì)是很難改變的,，或者換句話說(shuō),，我認(rèn)為人類(lèi)的需求和商業(yè)的本質(zhì)是很難改變的。人工智能也好,，什么也好,，它要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)人新的需求有可能，但是會(huì)比較難,。但它改造人本來(lái)的需求是容易的,。”周灝覺(jué)得,，數(shù)據(jù)也好,，模型也好，技術(shù)也好,，沒(méi)有辦法去改變?nèi)诵岳锩娴臇|西,，也不是要泯滅人性，而是要對(duì)行業(yè)產(chǎn)生新的增加的價(jià)值,。這也是周灝選擇創(chuàng)業(yè)的初衷,，“如果沒(méi)有創(chuàng)造價(jià)值，創(chuàng)業(yè)本身是一個(gè)偽命題,?！?/p>

在需要賦能各行各業(yè)的宏大命題下，周灝必須找到最有商業(yè)價(jià)值的切入點(diǎn),。他看到了兩個(gè)趨勢(shì),，第一個(gè)是金融的趨勢(shì)，“金融基本上只有數(shù)字,，錢(qián)也是數(shù)字,，所以它天然是非常適合去做數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”，而且,，“金融跟各行各業(yè)連接了,，所以它天然可以從金融再延展到其他行業(yè)，去賦能其他行業(yè)”,，而接下來(lái)10年,、20年、30年,，數(shù)據(jù)將被各行各業(yè)深度接受,，“或者大家開(kāi)始相信數(shù)據(jù)這個(gè)東西了”,，數(shù)據(jù)才真正具有無(wú)限的價(jià)值。

在此過(guò)程中,，周灝給自己和量化派定下的價(jià)值使命是：首先解決金融機(jī)構(gòu)供給端和需求端的巨大鴻溝與失衡,。

中國(guó)正步入消費(fèi)社會(huì)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,，消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展迅猛,。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模估計(jì)接近6萬(wàn)億元,，預(yù)計(jì)到2020年,，這個(gè)數(shù)字將達(dá)到12萬(wàn)億，我國(guó)將成為全球最大的消費(fèi)金融市場(chǎng),。

消費(fèi)金融的發(fā)展意味著,，金融將不再是高高在上的冰冷面孔，在“去中心化”模式下,，它終將與生活化的場(chǎng)景融為一體,，并為人們的日常生活提供周到的服務(wù)。

在資本和政策推動(dòng)下,，各類(lèi)玩家進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域,。由此帶來(lái)的問(wèn)題是消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)如何控制？如果風(fēng)控做不好,，中國(guó)消費(fèi)金融就好比是在沙地上起高樓,，而消費(fèi)社會(huì)也終將折戟在半道上,。

風(fēng)控的關(guān)鍵是建立全民征信體系,。美國(guó)從上個(gè)世紀(jì)20年代進(jìn)入大眾消費(fèi)時(shí)代后,，到上個(gè)世紀(jì)60年代逐步建立起完善的社會(huì)征信體系,，由此奠定了美國(guó)消費(fèi)社會(huì)的發(fā)展,。中國(guó)到目前為止還沒(méi)有建立起一個(gè)覆蓋全民的征信體系，這將制約消費(fèi)金融的發(fā)展,。

AI和大數(shù)據(jù)技術(shù)正在賦能中國(guó)征信體系的建立,。以量化派為代表之一的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)創(chuàng)業(yè)公司正通過(guò)技術(shù)手段幫助中國(guó)在征信領(lǐng)域?qū)γ绹?guó)實(shí)行彎道超車(chē),。在周灝的創(chuàng)業(yè)過(guò)程中，他看到“以前的金融行業(yè)跟整個(gè)國(guó)家都在發(fā)生一些改變,，包括整個(gè)人類(lèi)生產(chǎn)模式的改變”,。這讓他感到震撼，也感到趕上了時(shí)代機(jī)遇,。

時(shí)代機(jī)會(huì)

消費(fèi)金融事實(shí)上是一套賒賬購(gòu)物模式,，它起源于美國(guó)上世紀(jì)20世紀(jì)的大眾消費(fèi)時(shí)期,。1920年,，美國(guó)開(kāi)始出現(xiàn)一種寫(xiě)著“先購(gòu)物，后付款”的金屬徽章籌碼,，到1949年，商人弗蘭克·麥克納馬拉發(fā)現(xiàn)了這種賒賬購(gòu)物模式背后的第三方信用消費(fèi)市場(chǎng)商機(jī),。1950年,，弗蘭克與好友斯耐德合作創(chuàng)立了“大萊俱樂(lè)部”,，世界上第一張信用卡誕生。1958年,，美國(guó)運(yùn)通公司發(fā)行了運(yùn)通卡,，到1959年，美國(guó)Visa卡的前身BankAmericard出現(xiàn),。其后，MasterCard,、AE,、MBNA、CapitalOne,、DiscoverCard等信用卡巨頭相繼出現(xiàn)，培育了美國(guó)超前消費(fèi)的社會(huì)心理,，對(duì)推動(dòng)美國(guó)消費(fèi)社會(huì)的形成奠定了基礎(chǔ),。

信用卡是一種信用消費(fèi)，它有賴于建立全社會(huì)完善的征信系統(tǒng),。上個(gè)世紀(jì)60年代末,，美國(guó)的征信公司曾一度多達(dá)2200多家,。征信系統(tǒng)的完善是美國(guó)人敢于超前消費(fèi)的重要條件。沒(méi)有征信系統(tǒng)就沒(méi)有辦法貸款,，沒(méi)有貸款也就沒(méi)有超前消費(fèi),。美國(guó)征信行業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)成為一個(gè)規(guī)模達(dá)600億美元的大市場(chǎng)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,，在個(gè)人征信領(lǐng)域,，艾可飛（Equifax）,、益博睿（Experian）和全聯(lián)（TransUnion）三大巨頭已占據(jù)了90%的市場(chǎng)份額。

周灝在2002年剛到美國(guó)萊斯大學(xué)去攻讀博士時(shí)就已經(jīng)感受到美國(guó)社會(huì)信用消費(fèi)系統(tǒng)的強(qiáng)大,，“我在中國(guó)的時(shí)候，本科畢業(yè)之前,，我感覺(jué)在我生活中沒(méi)有金融，用到最多的是現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄卡,。2002年,，我到了美國(guó)后,，第一個(gè)感受是發(fā)現(xiàn)金融成為生活中不可或缺的一部分了”。

剛到美國(guó)還沒(méi)有幾天,，周灝就憑自己的美國(guó)社保號(hào)成功申請(qǐng)到了信用卡,。他拿信用卡在網(wǎng)上買(mǎi)筆記本電腦，申請(qǐng)車(chē)貸買(mǎi)車(chē),，甚至結(jié)婚時(shí)給太太買(mǎi)戒指都是用的信用卡,?！安幌裰袊?guó),，你說(shuō)要辦個(gè)婚禮,，得存好久錢(qián)”,，“我覺(jué)得金融已經(jīng)變成我生活中的一部分”。

2007年,，周灝畢業(yè),，獲得物理博士學(xué)位。當(dāng)時(shí),，他在休斯頓，那個(gè)地方有很多美國(guó)的石油公司,，周灝可以選擇去學(xué)校教書(shū),，也可以選擇去石油公司,。但是，他內(nèi)心卻對(duì)金融很感興趣,，他一直不理解為什么在中國(guó)感覺(jué)很遙遠(yuǎn)的金融，在美國(guó)卻這么方便,。

周灝的一個(gè)師兄告訴他,，金融其實(shí)都是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的，在人們看起來(lái)很簡(jiǎn)單的東西背后都是機(jī)器在算,，他覺(jué)得很有意思?！昂芏鄬W(xué)數(shù)學(xué),、學(xué)物理的人都去金融機(jī)構(gòu)工作，所以,，我就選擇去金融公司工作?！?/p>

到金融公司上班后,， 周灝被美國(guó)金融機(jī)構(gòu)的效率和成本所震撼了。他進(jìn)入的這家金融公司就是世界上第一家用信息技術(shù)來(lái)全面驅(qū)動(dòng)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的CapitalOne（第一資本）,，目前是美國(guó)第六大零售銀行。

“我去銀行工作發(fā)現(xiàn)其實(shí)背后就是數(shù)據(jù),，就是模型，就是自己在運(yùn)作,，這是我第一個(gè)震撼的地方,；第二個(gè)震撼的地方是，在中國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),，需要上萬(wàn)人做的事情,，我們靠?jī)扇賯€(gè)工程師就能做到，這是兩個(gè)數(shù)量級(jí)的提升”,；周灝的第三個(gè)“震撼”也成為他后來(lái)回國(guó)創(chuàng)業(yè)的切入點(diǎn),，“（整個(gè)金融行業(yè)）朝著數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、人工智能的方向進(jìn)展的速度是超乎大家想象的”,。

周灝在CapitalOne負(fù)責(zé)量化系統(tǒng)搭建和風(fēng)控模式搭建,。那時(shí)，量化派聯(lián)合創(chuàng)始人王倪也在CapitalOne工作,，擔(dān)任高級(jí)統(tǒng)計(jì)師,。他們倆比較談得來(lái)，迅速成為了朋友,。在CapitalOne工作期間,，周灝構(gòu)建了第一資本首個(gè)基于交易行為的億級(jí)用戶市場(chǎng)策略，王倪也構(gòu)建了一套千萬(wàn)級(jí)用戶信用交易行為反欺詐模型及策略,。

后來(lái)，王倪去了谷歌紐約研究院,，擔(dān)任資深數(shù)據(jù)科學(xué)家,。而周灝則先后去了摩根斯坦利、巴克萊銀行,，分別擔(dān)任量化分析師和副總裁。在華爾街工作的豐厚工資讓周灝在美國(guó)過(guò)上了安穩(wěn)富足的生活,。直到2011年的一天,，宜信的創(chuàng)始人唐寧給周灝打電話，試圖挖他回國(guó)創(chuàng)業(yè),，為宜信建立數(shù)據(jù)體系。周灝找王倪商量,，兩人覺(jué)得應(yīng)該做一個(gè)線上金融技術(shù)平臺(tái),，就拒絕了唐寧。讓周灝沒(méi)有想到的是,，2015年12月,，唐寧的宜人貸成為國(guó)內(nèi)首家在美國(guó)IPO的P2P公司,。唐寧這次不成功的邀約，讓周灝了解到國(guó)內(nèi)在線放貸市場(chǎng)還處于初創(chuàng)時(shí)期,。但這并不是周灝想要切入的細(xì)分市場(chǎng),，他的“野心”更大,。

2012年5月,，已經(jīng)在摩根斯坦利工作的周灝與集團(tuán)一位最高級(jí)別的華人MD團(tuán)建午餐時(shí)閑聊國(guó)內(nèi)創(chuàng)業(yè)風(fēng)潮,。周灝一時(shí)被打動(dòng),，他仿佛看到了未來(lái)世界向他打開(kāi)一扇門(mén)，他想要走進(jìn)去構(gòu)建一個(gè)為新世界賦能的基底,，于是他決定回國(guó)創(chuàng)業(yè),。“我不想做一顆螺絲釘,，在很小的范圍內(nèi)貢獻(xiàn)一塊專業(yè)知識(shí),，而且我有一種沖動(dòng)，想去看到我做的東西到底有多大空間,，能產(chǎn)生多大價(jià)值，這也是我不愿意做學(xué)術(shù)的原因,。做學(xué)術(shù)產(chǎn)生的價(jià)值一般要50年甚至100年才能看得到結(jié)果,，這對(duì)我來(lái)說(shuō)是無(wú)法接受的事情，我覺(jué)得我本質(zhì)上是一個(gè)肯定要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的人,。我如果看到機(jī)會(huì)不跳進(jìn)去肯定接受不了,，這是一種內(nèi)心深處的沖動(dòng),。”

周灝（梁辰）

商業(yè)數(shù)據(jù)智能變革

這種沖動(dòng)下,，周灝在量化派成立之初就設(shè)立了未來(lái)愿景,，“用數(shù)據(jù)改變世界”，專注于人工智能核心“深度學(xué)習(xí)”技術(shù)的研究與應(yīng)用,。量化派也成為國(guó)內(nèi)首家基于大數(shù)據(jù)和人工智能鏈接金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的科技公司,。

當(dāng)時(shí),，支付寶余額寶剛上線半年左右，一年內(nèi),，余額寶用戶數(shù)超過(guò)1億,，規(guī)模超過(guò)5700億元人民幣，成為世界第四大貨幣基金,。隨后，騰訊,、百度等互聯(lián)網(wǎng)公司,，多家銀行,、券商等金融機(jī)構(gòu),，甚至三大通信運(yùn)營(yíng)商都紛紛推出“寶寶類(lèi)”理財(cái)產(chǎn)品。2014年春節(jié)期間，騰訊微信推出“搶紅包”功能,，2014年2月,，京東推出“白條”服務(wù)，為用戶提供1.5萬(wàn)元人民幣額度以內(nèi)的消費(fèi)信貸,，隨后,，支付寶在淘寶和天貓平臺(tái)上推出類(lèi)似“京東白條”的“花唄”，并且成功接入大眾點(diǎn)評(píng),、當(dāng)當(dāng),、亞馬遜等40家外部平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)火了起來(lái),。

事實(shí)上，美國(guó)已經(jīng)有類(lèi)似量化派的公司出現(xiàn),，例如2008年成立的Credit karma公司,、2009年成立的ZestFinance公司、2012年成立并于2014年5月上線的Upstart公司,，此外還有SCOR,！公司。這些公司通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)技術(shù),，通過(guò)不同的在線渠道搜集用戶行為數(shù)據(jù),，構(gòu)建數(shù)據(jù)模型為用戶信用打分，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù),。

在這些機(jī)構(gòu)中最有名的是ZestFinance,，它由前Google副總裁道格拉斯·梅瑞爾(Douglas Merrill)和Capital One的前信貸部高級(jí)主管肖恩·卜德(Shawn Budde)聯(lián)合創(chuàng)建，2013年7月,，硅谷著名投資人彼得·泰爾（Peter Thiel） 在C輪向ZestFinance投資2000萬(wàn)美元,；2015年、2016年京東金融和百度也先后投資了ZestFinance,。其中,，京東還與ZestFinance共同成立了合資公司JD-ZestFinance Gaia。

周灝成功地抓住了行業(yè)趨勢(shì)和國(guó)內(nèi)需求,，而政策也在加持征信行業(yè)發(fā)展,。2015年1月，中國(guó)人民銀行下發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》),，同意八家社會(huì)機(jī)構(gòu)（芝麻信用,、騰訊征信、深圳前海征信,、鵬元征信,、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、拉卡拉信用,、北京華道征信）開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù),；同年6月,，國(guó)務(wù)院會(huì)議指出,，發(fā)展消費(fèi)金融，重點(diǎn)服務(wù)中低收入人群,，有利于釋放消費(fèi)潛力,，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。

根據(jù)央行征信系統(tǒng)信息,，截至2016年底,，中國(guó)約有五億人沒(méi)有征信記錄，無(wú)法享受正規(guī)的金融服務(wù),。在美國(guó),，只有5000萬(wàn)成年人沒(méi)有征信記錄。中國(guó)征信市場(chǎng)存在巨大的市場(chǎng)機(jī)會(huì),，這對(duì)于量化派來(lái)說(shuō),，充滿機(jī)遇。

2016年,，在數(shù)據(jù)積累到一定程度之后,，量化派加入了人工智能元素，“它其實(shí)不存在說(shuō)一個(gè)突變,，人工智能本身也是模型的一個(gè)發(fā)展階段和往后走的一步而已,。”但這一步,，卻讓未來(lái)充滿無(wú)限可能性和想象空間,。

人工智能和大數(shù)據(jù)能更好地挖掘金融及其他行業(yè)的本質(zhì)。比如金融的本質(zhì),，一是解決資源的優(yōu)化配置,，在風(fēng)險(xiǎn)確定的情況下，讓資源配置得更好,、更優(yōu),、效率更高；二是解決不確定性,?；谶@樣的邏輯，周灝希望量化派未來(lái)能夠在三方面有所作為,，用技術(shù)精準(zhǔn)定義用戶的需求,，解決市場(chǎng)痛點(diǎn)，獲取新的商業(yè)機(jī)會(huì)；用金融行業(yè)經(jīng)驗(yàn)幫助其他行業(yè)解決痛點(diǎn),；通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)提高全行業(yè)運(yùn)營(yíng)效率,。

目前量化派的消費(fèi)場(chǎng)景已經(jīng)觸達(dá)了3C、旅游,、購(gòu)物,、游戲、出行等多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域,，如通過(guò)去哪兒網(wǎng),、新氧、城市交通一卡通等產(chǎn)品和服務(wù)平臺(tái),，搭建了多層次的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場(chǎng)景,，“我們看到數(shù)據(jù)技術(shù)的魅力，讓信用也好,，金融也好,，跟人結(jié)合在這里面，它也可以讓一個(gè)以前根本不可思議的公司,，在短時(shí)間內(nèi)成為這個(gè)行業(yè)里面的領(lǐng)頭羊,。”

周灝想到更大的價(jià)值,，是讓數(shù)據(jù)“被用的次數(shù)越多”,，“它的價(jià)值被挖掘得更好，反過(guò)來(lái)在挖掘過(guò)程中可能還有新的數(shù)據(jù)進(jìn)來(lái),，它價(jià)值也會(huì)變得更大,。原始數(shù)據(jù)待在那個(gè)地方，沒(méi)有被分析,，沒(méi)被挖掘,，沒(méi)被應(yīng)用，本身是沒(méi)有價(jià)值,?！倍跀?shù)據(jù)開(kāi)放成為必然的未來(lái)，周灝還是會(huì)只做那個(gè)“賦能者”,。