過去十年,，平安銀行（000001.SZ）的營收從2010年的不到180億元，到2020年的1535億元,，增長了7.6倍,。

這家被業(yè)界稱為“增速之王”、致力于打造“有溫度的金融”的股份制商業(yè)銀行,，秉承服務(wù)國家實體經(jīng)濟和保障社會民生的初心,，通過扶助小微、穩(wěn)定就業(yè)的暖心行動,，服務(wù)三農(nóng),、振興鄉(xiāng)村的愛心行動，和支持科創(chuàng),、助力成長的安心行動,，讓小微客戶舒心。

平安銀行以這“五心”來做“真小微”,，將金融服務(wù)不斷下沉,，沉到不被多數(shù)金融機構(gòu)看到的那80%長尾客群——小微企業(yè)主、個體工商戶,；做差異化“智能定價”,，不用“一刀切”利率拒絕客戶；甚至做起了“非金融業(yè)務(wù)”,，試圖逐步建立2B+2C的生態(tài),。

一家從創(chuàng)業(yè)到上市一直都是平安銀行客戶的企業(yè)主不由感嘆，平安的服務(wù)真是周到,。

你要快,，我便快

“我們是股份制銀行里小微客戶規(guī)模最大、戶均貸款金額最小的銀行,?！逼桨层y行零售經(jīng)營及消費貸款事業(yè)部總裁兼普惠金融事業(yè)部總裁王蓉暉介紹說，平安銀行小微貸款戶均余額大約30萬元,，很多都是在產(chǎn)業(yè)鏈下游的小微企業(yè)主,、個體工商戶，而且他們中很多都是首貸戶,。

金融服務(wù)實體經(jīng)濟,、服務(wù)中小微企業(yè)，并不只是一句口號,。在她看來,，平安銀行做的是“真小微”，希望服務(wù)更多客戶,，將小微金融服務(wù)下沉到長尾客群,。

2020年，平安銀行服務(wù)超65萬小微企業(yè),，發(fā)放貸款超2800億,，其中，小微企業(yè)主的無擔(dān)保信用貸款余額超2000億,，全年增幅近四成,，利率下降1.56%。扶持小微客戶,，他們不遺余力,。

面對新冠疫情，平安銀行的小微貸款全面升級,，推出“新一貸”快貸,，用戶只要通過平安口袋銀行APP或在平安銀行微信公眾號提交申請，最快10秒就可獲得貸款,。

2020 年報披露,，平安銀行“新一貸”新發(fā)放貸款 1052.84億元，其中全線上貸款占比超70%,。全線上貸款,，也意味著打破時空限制，可以為小微客戶提供全天候7×24小時服務(wù),。

疫情得到控制之后,，中小企業(yè)復(fù)產(chǎn)也非常迅猛，訂單爆滿,，這時企業(yè)也亟需資金支持,，擴大再生產(chǎn)。隨后,，平安銀行又很快推出了宅抵貸快貸,，同時在金融業(yè)首創(chuàng)宅抵貸“全國通”模式,，支持客戶多地的房產(chǎn)均可以辦抵押，解決了很多客戶在A城市有房但在B城市經(jīng)營企業(yè)或工作而無法在銀行進行資金周轉(zhuǎn)的難題,。

宅抵貸“全國通”一推出,，在用戶中反響特別好?！拔覀兿Ｍ∥①J款的服務(wù)能夠做到人無我有,，能夠讓各分行的服務(wù)凝聚在一起，無縫隙地為用戶提供服務(wù),?！蓖跞貢熣f，做小微金融,，能夠看到客戶的成長,，便是自己最大價值所在。我們愿意傾盡全力提供資金支持,，讓一切變?nèi)菀?。?/p>

讓貸款有智慧,、有溫度

“金融服務(wù)無處不在,，就是不在銀行網(wǎng)點?！辈既R特·金(Brett King)在《銀行4.0》一書中如此描述移動互聯(lián)網(wǎng)時代的銀行服務(wù),。

?2020 年，“新一貸”業(yè)務(wù)中全線上化貸款占比超 70%,。

在王蓉暉看來,，這個比例意味著平安銀行利用數(shù)字驅(qū)動、大數(shù)據(jù)風(fēng)控的一個新的臺階,。這背后更有平安銀行對貸前,、貸中到貸后的流程改造。

王蓉暉目前帶領(lǐng)的業(yè)務(wù)部門,，近80%是科技人員,，人員構(gòu)成以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)這些技術(shù)背景的為主,。

“我們希望,，能用機器去做的事情，就盡量不用人去做,?！蓖跞貢熃榻B，目前平安銀行的智能化技術(shù)分為兩類,，一類是機器人,，是用來替代機械性的人員勞動,；還有一類是賦能給人、幫助客戶經(jīng)理更好地服務(wù)客戶,。

從2020年第四季度開始,，平安銀行還根據(jù)客戶的風(fēng)險情況，對貸款進行智能定價,。比如，新一貸的定價已經(jīng)分了六七個層級,，不同的客戶定價不盡相同,，但2020年其總體貸款利率下調(diào)了一百多個BP。

王蓉暉

王蓉暉解釋,，“我們并不害怕風(fēng)險,，而是去掌控風(fēng)險。我們堅持的是風(fēng)險定價,，只要是在風(fēng)險可控的定價范圍內(nèi)能夠做到微利,，就可以放貸。我們堅持要服務(wù)更多的客戶,，而不是簡單把利率降下來,，然后拒絕客戶。"

除了小微金融服務(wù)下沉,，王蓉暉表示,，平安銀行也在不斷實現(xiàn)多場景，把金融服務(wù)延伸到客戶所在的線上線下各種場景中,，開展多元化的普惠金融服務(wù),。

“五張牌”打造高品質(zhì)對公業(yè)務(wù)

中國人民銀行貨幣政策委員會在2021年一季度例會上強調(diào)，引導(dǎo)金融機構(gòu)要加大對科技創(chuàng)新,、小微企業(yè)和綠色發(fā)展等領(lǐng)域的支持,，要構(gòu)建金融有效支持實體經(jīng)濟的體制機制，完善金融支持創(chuàng)新體系,，圍繞創(chuàng)新鏈和產(chǎn)業(yè)鏈打造資金鏈,，形成金融、科技和產(chǎn)業(yè)良性循環(huán)和三角互動,。

對此,，平安銀行公司銀行部總經(jīng)理郭蘊川也表示，平安銀行對科技創(chuàng)新型企業(yè)客群的支持一直是不遺余力的,，用多元化,、綜合的金融產(chǎn)品、暖心的服務(wù),，打響對公五張王牌,，快速響應(yīng)客戶需求,，為企業(yè)創(chuàng)造更多價值。

2021年1月登陸科創(chuàng)板的南極光（300940.SH）,，從2009年成立起,，就與平安銀行有了賬戶結(jié)算等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)合作。南極光總經(jīng)理潘連興回憶說,，當(dāng)時選擇平安銀行,，主要是基于地理位置和綜合服務(wù)效率的考慮。

2013-2015年間,，手機行業(yè)逐漸從山寨機轉(zhuǎn)向品牌機,，南極光順應(yīng)形勢，抓住契機,，業(yè)務(wù)訂單大幅增加,。為確保業(yè)務(wù)的順利發(fā)展，南極光積極籌備資金,，與多家銀行進行了磋商和接洽,。2013年起，平安銀行與南極光展開貿(mào)易融資等專項授信業(yè)務(wù),，開立銀行承兌匯票,，極大提升了公司資金流動性。

2019年,，南極光提交了IPO申請,，平安銀行也利用擬上市企業(yè)3000萬信用授信權(quán)限，為其提供信用授信,，進一步助力企業(yè)發(fā)展,，加速上市?！罢媸橇矿w裁衣,，精準(zhǔn)解決了我們的需求痛點”，潘連興說,。

2021年上市之后,，南極光將募集資金中的很大一部分存在了平安銀行的專項賬戶。潘連興強調(diào),，銀行是企業(yè)發(fā)展中的同行者,，雙方攜手共創(chuàng)、互相成就,。

從“推一環(huán)”,，到“建一個生態(tài)”

在平安銀行的2020年報中，特別提到了“平安薪”。這一年,，平安銀行代發(fā)及批量業(yè)務(wù)客戶帶來AUM余額 3,864.49億元,，較上年末增長43.5%，帶來客戶存款余額1,082.30 億元,，較上年末增長 22.1%,，平安薪功不可沒。

這一2020年1月才正式上線的產(chǎn)品,，從代發(fā)工資,，到成為一個同步配套考勤管理服務(wù)、職業(yè)培訓(xùn)服務(wù),、差旅管理服務(wù),、福利集采服務(wù)、企業(yè)遠程醫(yī)務(wù)室服務(wù)等非金融服務(wù)的平臺,，從動議到產(chǎn)品上線，他們只花了５個月時間,。

平安銀行綜合金融拓展部總經(jīng)理助理龔芳,，是平安薪最大的產(chǎn)品經(jīng)理。2019年8月,，經(jīng)過一輪調(diào)研后,，龔芳在平安銀行內(nèi)部組建了一個30多人的“敏捷小組”展開項目作業(yè)，成員分別來自平安銀行公司銀行部,、平安集團各子公司,、以及對公、零售兩個IT職能部門,，陸續(xù)將平安集團的HR-X,、知鳥、財酷,、福利商城,、平安健康等功能整合起來。

2019年12月20日,，平安銀行對外發(fā)布“平安薪”綜合服務(wù)平臺,，會場演示的還只是產(chǎn)品DEMO，正式產(chǎn)品上線,，其實是在20多天后的2020年1月16日,，但這并不影響人們對它的期待。

在當(dāng)天的發(fā)布會上,，平安銀行行長胡躍飛介紹平安薪說,，“這是平安銀行在數(shù)字經(jīng)濟背景下，邁向零售4.0時代，如何集成平安集團的優(yōu)勢產(chǎn)品為更多中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)綜合服務(wù)的思考與回答”,。

眾望所歸,，平安薪拿到了2020年平安銀行內(nèi)部的創(chuàng)新獎。

創(chuàng)新的核心,，是為了更懂客戶

“我們確實是把我們集團最好的東西打包給了客戶,，真正地幫到了客戶，所以我覺得這是很有價值的事情,，我們自己的心態(tài)也在轉(zhuǎn)變,，我們應(yīng)該更多地做這種生態(tài)化的服務(wù)”，龔芳笑道,，原本只是想著搭建一個生態(tài),、很樸素地想著把代發(fā)工資放進去，后來不斷收到外界的好評,，在平安薪覆蓋企業(yè)上班打卡,、差旅、醫(yī)療,、員工福利之后,，2021年她們又在籌備在其中加入針對個人用戶的“安薪管家”版塊。

龔芳

安薪管家也是一個集成性產(chǎn)品,，調(diào)用了智能轉(zhuǎn)賬,、預(yù)約轉(zhuǎn)賬、生活繳費等接口,，甚至可以關(guān)聯(lián)一部分親人賬戶,，共同形成一個家庭資金池。

安薪管家的這些功能,，則是龔芳和幾位女性朋友聚在一起喝茶聊出來的,。

“一件事情，我們并沒有等想到十全十美了再去做,，經(jīng)常是有個火花,、有個雛形，就開始動作了”,，龔芳坦言,，很多產(chǎn)品，其實是在推進過程中不斷優(yōu)化迭代的結(jié)果,，在她看來,，“平安銀行迭代的能力非常快”,。

平安銀行零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的同時,，在組織上也全面推進敏捷轉(zhuǎn)型,，建立敏捷機制以及貫穿“總-分-支-前線”的垂直化管控協(xié)調(diào)體系，以進一步提升組織運轉(zhuǎn)效率,，更有創(chuàng)新委員會,、創(chuàng)新車庫、創(chuàng)新大賽等機制,，激發(fā)3.8萬名員工的創(chuàng)新活力,。

龔芳笑稱，“平安銀行其實是個創(chuàng)業(yè)型組織,，你只要有個想法,，就可以拉支隊伍?！?/p>

“金融科技走在前面,，絕對能很好地服務(wù)實體經(jīng)濟”，在龔芳看來,，平安銀行所有創(chuàng)新的核心,，其實都是為了更好地認知客戶。如果銀行能更好地了解企業(yè)的考勤,、發(fā)薪,、資金鏈、貿(mào)易,、物流等情況，就有了更好地評估客戶的依據(jù),，可能真的不用擔(dān)保,、抵押，量身定制的體驗也就不遠了,。