過去十年,，平安銀行（000001.SZ）的營收從2010年的不到180億元,，到2020年的1535億元，增長了7.6倍,。
這家被業(yè)界稱為“增速之王”,、致力于打造“有溫度的金融”的股份制商業(yè)銀行,，秉承服務國家實體經濟和保障社會民生的初心，通過扶助小微,、穩(wěn)定就業(yè)的暖心行動,，服務三農、振興鄉(xiāng)村的愛心行動,，和支持科創(chuàng),、助力成長的安心行動，讓小微客戶舒心,。
平安銀行以這“五心”來做“真小微”,，將金融服務不斷下沉，沉到不被多數(shù)金融機構看到的那80%長尾客群——小微企業(yè)主,、個體工商戶；做差異化“智能定價”,，不用“一刀切”利率拒絕客戶,；甚至做起了“非金融業(yè)務”，試圖逐步建立2B+2C的生態(tài),。
一家從創(chuàng)業(yè)到上市一直都是平安銀行客戶的企業(yè)主不由感嘆,，平安的服務真是周到。
你要快,，我便快
“我們是股份制銀行里小微客戶規(guī)模最大,、戶均貸款金額最小的銀行?！逼桨层y行零售經營及消費貸款事業(yè)部總裁兼普惠金融事業(yè)部總裁王蓉暉介紹說,，平安銀行小微貸款戶均余額大約30萬元，很多都是在產業(yè)鏈下游的小微企業(yè)主,、個體工商戶,，而且他們中很多都是首貸戶。
金融服務實體經濟,、服務中小微企業(yè),，并不只是一句口號。在她看來,，平安銀行做的是“真小微”,，希望服務更多客戶，將小微金融服務下沉到長尾客群,。
2020年,，平安銀行服務超65萬小微企業(yè)，發(fā)放貸款超2800億,，其中,，小微企業(yè)主的無擔保信用貸款余額超2000億,，全年增幅近四成，利率下降1.56%,。扶持小微客戶,，他們不遺余力。
面對新冠疫情,，平安銀行的小微貸款全面升級,，推出“新一貸”快貸，用戶只要通過平安口袋銀行APP或在平安銀行微信公眾號提交申請,，最快10秒就可獲得貸款,。
2020 年報披露，平安銀行“新一貸”新發(fā)放貸款 1052.84億元,，其中全線上貸款占比超70%,。全線上貸款，也意味著打破時空限制,，可以為小微客戶提供全天候7×24小時服務,。
疫情得到控制之后，中小企業(yè)復產也非常迅猛,，訂單爆滿,，這時企業(yè)也亟需資金支持，擴大再生產,。隨后,，平安銀行又很快推出了宅抵貸快貸，同時在金融業(yè)首創(chuàng)宅抵貸“全國通”模式,，支持客戶多地的房產均可以辦抵押,，解決了很多客戶在A城市有房但在B城市經營企業(yè)或工作而無法在銀行進行資金周轉的難題。
宅抵貸“全國通”一推出,，在用戶中反響特別好,。“我們希望小微貸款的服務能夠做到人無我有,，能夠讓各分行的服務凝聚在一起,，無縫隙地為用戶提供服務?！蓖跞貢熣f,，做小微金融，能夠看到客戶的成長,，便是自己最大價值所在,。我們愿意傾盡全力提供資金支持，讓一切變容易,?！?/p>
讓貸款有智慧,、有溫度
“金融服務無處不在，就是不在銀行網(wǎng)點,?！辈既R特·金(Brett King)在《銀行4.0》一書中如此描述移動互聯(lián)網(wǎng)時代的銀行服務。
?2020 年,，“新一貸”業(yè)務中全線上化貸款占比超 70%,。
在王蓉暉看來，這個比例意味著平安銀行利用數(shù)字驅動,、大數(shù)據(jù)風控的一個新的臺階,。這背后更有平安銀行對貸前、貸中到貸后的流程改造,。
王蓉暉目前帶領的業(yè)務部門,，近80%是科技人員，人員構成以互聯(lián)網(wǎng),、大數(shù)據(jù)這些技術背景的為主,。
“我們希望，能用機器去做的事情,，就盡量不用人去做?！蓖跞貢熃榻B,，目前平安銀行的智能化技術分為兩類，一類是機器人,，是用來替代機械性的人員勞動,；還有一類是賦能給人、幫助客戶經理更好地服務客戶,。
從2020年第四季度開始,，平安銀行還根據(jù)客戶的風險情況，對貸款進行智能定價,。比如,，新一貸的定價已經分了六七個層級，不同的客戶定價不盡相同,，但2020年其總體貸款利率下調了一百多個BP,。
王蓉暉
王蓉暉解釋，“我們并不害怕風險,，而是去掌控風險,。我們堅持的是風險定價，只要是在風險可控的定價范圍內能夠做到微利,，就可以放貸,。我們堅持要服務更多的客戶,，而不是簡單把利率降下來，然后拒絕客戶,。"
除了小微金融服務下沉,，王蓉暉表示，平安銀行也在不斷實現(xiàn)多場景,，把金融服務延伸到客戶所在的線上線下各種場景中,，開展多元化的普惠金融服務。
“五張牌”打造高品質對公業(yè)務
中國人民銀行貨幣政策委員會在2021年一季度例會上強調,，引導金融機構要加大對科技創(chuàng)新,、小微企業(yè)和綠色發(fā)展等領域的支持，要構建金融有效支持實體經濟的體制機制,，完善金融支持創(chuàng)新體系,，圍繞創(chuàng)新鏈和產業(yè)鏈打造資金鏈，形成金融,、科技和產業(yè)良性循環(huán)和三角互動,。
對此，平安銀行公司銀行部總經理郭蘊川也表示,，平安銀行對科技創(chuàng)新型企業(yè)客群的支持一直是不遺余力的,，用多元化、綜合的金融產品,、暖心的服務,，打響對公五張王牌，快速響應客戶需求,，為企業(yè)創(chuàng)造更多價值,。
2021年1月登陸科創(chuàng)板的南極光（300940.SH），從2009年成立起,，就與平安銀行有了賬戶結算等基礎業(yè)務合作,。南極光總經理潘連興回憶說，當時選擇平安銀行,，主要是基于地理位置和綜合服務效率的考慮,。
2013-2015年間，手機行業(yè)逐漸從山寨機轉向品牌機,，南極光順應形勢,，抓住契機，業(yè)務訂單大幅增加,。為確保業(yè)務的順利發(fā)展,，南極光積極籌備資金，與多家銀行進行了磋商和接洽。2013年起,，平安銀行與南極光展開貿易融資等專項授信業(yè)務,，開立銀行承兌匯票，極大提升了公司資金流動性,。
2019年,，南極光提交了IPO申請，平安銀行也利用擬上市企業(yè)3000萬信用授信權限,，為其提供信用授信,，進一步助力企業(yè)發(fā)展，加速上市,?！罢媸橇矿w裁衣，精準解決了我們的需求痛點”,，潘連興說,。
2021年上市之后，南極光將募集資金中的很大一部分存在了平安銀行的專項賬戶,。潘連興強調,，銀行是企業(yè)發(fā)展中的同行者，雙方攜手共創(chuàng),、互相成就,。
從“推一環(huán)”，到“建一個生態(tài)”
在平安銀行的2020年報中,，特別提到了“平安薪”,。這一年，平安銀行代發(fā)及批量業(yè)務客戶帶來AUM余額 3,864.49億元,，較上年末增長43.5%，帶來客戶存款余額1,082.30 億元,，較上年末增長 22.1%,，平安薪功不可沒。
這一2020年1月才正式上線的產品,，從代發(fā)工資,，到成為一個同步配套考勤管理服務、職業(yè)培訓服務,、差旅管理服務,、福利集采服務、企業(yè)遠程醫(yī)務室服務等非金融服務的平臺,，從動議到產品上線,，他們只花了５個月時間。
平安銀行綜合金融拓展部總經理助理龔芳，是平安薪最大的產品經理,。2019年8月,，經過一輪調研后，龔芳在平安銀行內部組建了一個30多人的“敏捷小組”展開項目作業(yè),，成員分別來自平安銀行公司銀行部,、平安集團各子公司、以及對公,、零售兩個IT職能部門,，陸續(xù)將平安集團的HR-X、知鳥,、財酷,、福利商城、平安健康等功能整合起來,。
2019年12月20日,，平安銀行對外發(fā)布“平安薪”綜合服務平臺，會場演示的還只是產品DEMO,，正式產品上線,，其實是在20多天后的2020年1月16日，但這并不影響人們對它的期待,。
在當天的發(fā)布會上,，平安銀行行長胡躍飛介紹平安薪說，“這是平安銀行在數(shù)字經濟背景下,，邁向零售4.0時代,，如何集成平安集團的優(yōu)勢產品為更多中小企業(yè)提供優(yōu)質綜合服務的思考與回答”。
眾望所歸,，平安薪拿到了2020年平安銀行內部的創(chuàng)新獎,。
創(chuàng)新的核心，是為了更懂客戶
“我們確實是把我們集團最好的東西打包給了客戶,，真正地幫到了客戶,，所以我覺得這是很有價值的事情，我們自己的心態(tài)也在轉變,，我們應該更多地做這種生態(tài)化的服務”,，龔芳笑道，原本只是想著搭建一個生態(tài),、很樸素地想著把代發(fā)工資放進去,，后來不斷收到外界的好評，在平安薪覆蓋企業(yè)上班打卡,、差旅,、醫(yī)療,、員工福利之后，2021年她們又在籌備在其中加入針對個人用戶的“安薪管家”版塊,。
龔芳
安薪管家也是一個集成性產品,，調用了智能轉賬、預約轉賬,、生活繳費等接口,，甚至可以關聯(lián)一部分親人賬戶，共同形成一個家庭資金池,。
安薪管家的這些功能,，則是龔芳和幾位女性朋友聚在一起喝茶聊出來的。
“一件事情,，我們并沒有等想到十全十美了再去做,，經常是有個火花、有個雛形,，就開始動作了”,，龔芳坦言，很多產品,，其實是在推進過程中不斷優(yōu)化迭代的結果,，在她看來，“平安銀行迭代的能力非?？臁?。
平安銀行零售戰(zhàn)略轉型的同時，在組織上也全面推進敏捷轉型,，建立敏捷機制以及貫穿“總-分-支-前線”的垂直化管控協(xié)調體系,，以進一步提升組織運轉效率，更有創(chuàng)新委員會,、創(chuàng)新車庫,、創(chuàng)新大賽等機制，激發(fā)3.8萬名員工的創(chuàng)新活力,。
龔芳笑稱,，“平安銀行其實是個創(chuàng)業(yè)型組織，你只要有個想法,，就可以拉支隊伍?！?/p>
“金融科技走在前面,，絕對能很好地服務實體經濟”，在龔芳看來,，平安銀行所有創(chuàng)新的核心,，其實都是為了更好地認知客戶。如果銀行能更好地了解企業(yè)的考勤、發(fā)薪,、資金鏈,、貿易、物流等情況,，就有了更好地評估客戶的依據(jù),，可能真的不用擔保、抵押,，量身定制的體驗也就不遠了,。
